Консалтинг
 
 
 
 
Последнее обновление
11 декабря 2017 г.
RSS RSS-лента

     
 
Разработка бизнес-планов, ТЭО, финансовые модели (расчеты).
Профессионально, адекватные цены. тел. 8-928-902-45-91
Потребительское кредитование: по вертикали и горизонтали.

Любопытные метаморфозы произошли за последний десяток лет. Продавцов стало, чуть ли не больше покупателей, а об изобилии товаров, как продовольственных, так и бытового назначения, и говорить не приходится. Торговые комплексы, магазины, салоны строятся и строятся, открываются и перепрофилируются. Были бы деньги...

Безусловно, купить хочется если не всё, то очень многое. Компьютеры и бытовая техника, которая сегодня кажется эталоном гармонии и качества, уже через несколько лет безнадёжно устаревает. Не та эргономика, технические характеристики. Да и пристрастия к торговым маркам могут поменяться. Уже хочется чего-то другого, более совершенного, более качественного, более престижного. И рынок, конечно же, реагирует на эти незамысловатые потребительские желания.

Не хватает денег? Нет проблем! Есть кредитные организации, которые готовы вам помочь. Хотите приобрести мебель в кредит? Хотите компьютер? Пластиковые окна? Автомобиль? Бытовую технику? Путёвку за рубеж? Не вопрос.

В настоящий момент все уважающие себя торговые предприятия совместно с кредитными организациями помогают рядовому потребителю стать не потенциальным покупателем, а истинным, настоящим. И вы уже сейчас можете пользоваться благами цивилизации, постепенно выплачивая остаток суммы в течение оговоренного срока.

Справка о ваших доходах не так актуальна, как ранее. Более того, она не нужна и вовсе. Все и так знают, что реальные доходы большинства работоспособного населения Ростова намного превышают те цифры, за которые расписываются в платёжных ведомостях.

Что интересно, в потребительском кредитовании сплелись интересы трёх независимых субъектов рынка: продавцов товара, кредитных организаций и, естественно, конечного потребителя.

При этом возрастает розничный товарооборот, кредитная организация получает свои проценты (читай - валовый доход), бюджет - налоги, а потребитель получает свой вожделенный товар не когда-то в далёком будущем, а уже сегодня и пользуется им по прямому назначению. И все счастливы, только конечный потребитель, хоть и доволен, но "обезрублен". Любое приобретение в кредит обойдётся несколько дороже, но в данном случае цель оправдывает средства. По крайней мере, так считают те, кто этими кредитами пользуется. И таких клиентов становится всё больше и больше.

Выгодна ли банкам такая схема работы с "мелким клиентом"? Ещё как выгодна. Главное, чтобы их было много!!!

Здесь можно увидеть сразу несколько выгод. Во-первых, с точки зрения невозвратности кредита банк в худшем случае потеряет $500-1000, а не $500 тыс., но и это маловероятно, не те долги, от которых бегают. Во-вторых, банковские ставки в сегменте потребительского кредитования колеблются от 21 до 29% годовых (при ставке рефинансирования ЦБ - 14% годовых). Как говорится, почувствуйте разницу. Это более чем выгодно для банков. Так что можно не без основания говорить о том, что банки стали выдавать кредиты "в розницу". И это правильно.

- Потребительское кредитование только набирает обороты, - говорит заместитель директора по розничной торговле фирмы "Поиск" Евгений Малейко. - В настоящий момент нашим стратегическим партнёром по продвижению на рынок программы потребительского кредитования является российский банк "Русский стандарт".

Кредит оформляется на месте, и данная процедура занимает от 15 до 30 мин. От покупателя необходим всего один документ, это паспорт гражданина Российской Федерации. И всё.

Условия кредита, как правило, диктует банк. Сроки кредита могут быть от 3-6 до 12 мес., но возможны варианты. Сумма первого взноса обычно составляет от 15% общей суммы, однако акция "Три десятки" всё больше и больше пользуется популярностью (10% - первый взнос, 10% годовых, срок кредита - 10 месяцев). Безусловно, существуют и другие условия потребительского кредитования, например, "беспроцентный кредит", но такой ли он беспроцентный? Формально - да, но по факту проценты за пользование кредитом заложены в завышенной стоимости.

Что интересно, так это то, как кредитная организация решает, давать вам кредит или не давать. Ваши паспортные данные из магазина направляются по электронной почте в один из банков, и там в течение 10-15 мин. каким-то неведомым способом принимается положительное или отрицательное решение. Как это происходит - было для меня тайной за 7 печатями.

Я, грешным делом, предполагал, что у банков есть доступ к базам данных МВД. На договорной основе, разумеется. Оказалось всё гораздо проще. Существуют определённые "скорринговые программы" (системы балльной оценки), которые позволяют специально обученным банковским специалистам по анкетным и внешним данным принимать положительное или отрицательное решение по предоставлению потребительского кредита. Так что совет для потенциальных потребителей-покупателей: когда идёте за покупкой в магазин или банк, одевайтесь хорошо!!! Вот так.

Основной игрок среди кредитных учреждений на ростовском рынке - это банк "Русский стандарт", за короткий срок сумевший завоевать около 60-70% данного сегмента рынка потребительского кредитования по Ростову-на-Дону.

- Потребительское кредитование - это основное направление деятельности нашего банка, - рассказывает Максим Ренжиглов, начальник отдела привлечения и поддержки торговых организаций представительства банка "Русский стандарт". - Все крупные торговые сети Ростова работают с нами. Это, прежде всего: "Эльдорадо", "Телемир", "М-видео", торговые дома "Мир", "Поиск". Мы подключаем к нашей программе торговые сети города Новочеркасска и Таганрога. В этом году планируем выйти на Шахты, Белую Калитву, Волгодонск. За неполный год работы наш банк выдал кредитов по Ростову-на-Дону на сумму более 20 млн долларов США. Можно сказать, что нашими клиентами на сегодняшний день является каждая четвёртая-пятая ростовская семья. Были прецеденты, когда в день оформлялось по 500-600 кредитов, а перед новым годом мы перешагнули планку: тысяча кредитов в день...".

Какие же тенденции ожидает рынок потребительского кредитования в не столь удалённом будущем? Безусловно, ёмкость ростовского рынка достаточно велика, и по моим субъективным оценкам она может составлять не менее $30-35 млн. в год. и не менее $50 млн. в год по Ростовской области.

Что касается ежегодного роста рынка данного сегмента финансовых услуг, то оценить в настоящий момент его достаточно сложно. По данным основных операторов этого рынка, ежемесячный прирост выданных кредитов до сих пор составлял до 100% от предыдущего месяца.

Отсюда можно предположить, что через несколько лет ёмкость данного сегмента финансового рынка Ростова-на-Дону и Ростовской области может превысить $150-200 млн в год, и это не предел.

Отсюда вывод - так или иначе, на ростовском рынке появятся новые игроки, которые сочтут этот рынок финансовых услуг привлекательным для себя.

Удастся ли нынешним кредитным организациям, успешно работающим в Ростове, удержать свою долю рынка, покажет время.

Осмелюсь предположить, что процент по кредитам с появлением новых конкурентов неизбежно будет снижаться.

А как иначе переориентировать клиентов? Только предоставив им более выгодные формы сотрудничества. Согласитесь, что выдавать кредиты под 21-29% годовых при ставке рефинансирования ЦБ России в 14% годовых - это… в общем, неплохо для банков.

По-научному это называется "благоприятная экономическая среда". По-простому - обдираловка.

Прибавится работы маркетологам и рекламистам. В погоне за удовлетворением чаяний клиента они будут придумывать всё более и более изощрённые формы кредитования.

Но, так или иначе, всё упрётся в сумму первого платежа, срок кредита, в процент и, возможно, в отсрочку платежа. Как будут называться те или иные схемы, не имеет значения.

Будут ли проблемы у кредитных организаций со всякого рода махинациями и недобросовестными клиентами?

Наверняка. Уже сейчас отслеживается тенденция, что из 100 выданных кредитов 2-3 являются проблемными, но это количество не так велико. С такими клиентами проводится работа спецподразделением банков и, разумеется, в рамках действующего законодательства. Будет ли расти число проблемных клиентов - покажет время.

Главное, что российский бизнес наконец-то вышел на новый уровень развития - продаж в кредит, и остаётся надеяться на то, что со временем кредиты станут более "дешёвыми", а значит, доступными.

© 2004, Аллавердян В.В.